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养老要趁早?一则报告解密当代青年养老规划现状

虽然90.30%的(de)受访青年认同养老要越早准备越好(hao),但仅有16.60%的(de)人(ren)已经配置相关资产;在受访青年中,有66.8%的(de)人(ren)表示对(dui)个人(ren)养老金制度不甚了解。

在个人(ren)养老金制度出台前后,考虑配置公募基金的(de)人(ren)数占比从6%大幅提高至25.8%;62.8%的(de)受访青年倾向于通过微信、微博、抖音、小红书等社交媒体获取养老知识。

在养老理念的(de)普及下,尤其是(shi)随着个人(ren)养老金制度的(de)出台,青年人(ren)的(de)“养老热情”也被调动起来。近日,上投摩根基金联合蚂蚁理财智库发布了《2022当代青年养老规划调查图鉴》(下称《调查》),通过调研深度了解了不同年龄段的(de)青年关于养老规划的(de)共性及个性,同时也希望更好(hao)地帮助广大青年群体做出理性的(de)投资判断,引导和培养健康的(de)养老价值观。

从《调查》来看,虽然趁早为养老做准备已经成为了一种共识,但仅有不足两成的(de)受访青年表示付诸行动;虽然社会老龄化日益加剧,个人(ren)养老金制度已经逐步陆续出台,但大部分受访青年仍认为,依靠稳定缴纳社保养老金足以覆盖养老问题;超六成受访青年依靠社交媒体获取养老知识,并表示对(dui)于信息的(de)可靠性无法做出独立判断……当代青年在养老规划上仍有很大提升空间。

认同“养老要趁早”与“很少行动”的(de)矛盾

据本次《调查》统计,虽然90.30%的(de)受访青年认同养老要越早准备越好(hao),但仅有16.60%的(de)人(ren)已经配置相关资产,有43.7%觉得人(ren)无远虑必有近忧,慢慢开始了解养老产品(chanpin),同时,仍有39.7%的(de)受访青年表示没有进行过任何行动。

很多时候,“知行合一”并不容易做到,对(dui)于上述当代青年养老规划的(de)矛盾心理,蚂蚁理财智库副秘书长杨俊表示,这主要有四方面的(de)原因:

一是(shi)大部分年轻人(ren)虽然认为养老应该提早,但是(shi)现在关注的(de)事情更多还是(shi)职场晋升、身体健康、家庭和睦等问题;二是(shi)大多年轻人(ren)认为自己的(de)收入尚可,也有稳定缴纳社保养老金,依靠“国家养我(wo)”应该不是(shi)大问题;三是(shi)相当部分人(ren)群认为新型养老模式不断涌现,未来养老或许可以实现互助;四是(shi)我(wo)国养老金制度尚未完善,适合年轻人(ren)购买的(de)养老产品(chanpin)和服务(fuwu)比较少,即使有想法,也很难得到陪伴和成长。

随着社会老龄化程度日益加深,社会养老保障需求也与日俱增,国务院于1991年首次提出了养老体系“三大支柱”的(de)概念,逐步建(jian)立以基本养老保险、企业(qiye)/职业年金和个人(ren)养老金相结合的(de)养老制度。2022年4月21日,国务院办公厅发布了《关于推动个人(ren)养老金发展的(de)意见》,随后,6月24日,证监会研究起草了《个人(ren)养老金投资公开募集证券投资基金业务管理暂行规定(征求意见稿)》,个人(ren)养老金制度扬帆起航。

围绕“个人(ren)养老金制度”的(de)话题,在参与调查的(de)受访青年当中,有66.8%的(de)人(ren)表示对(dui)此还不甚了解。谈及未来参与个人(ren)养老金的(de)原因,32.3%的(de)受访青年认为养老规划也是(shi)理财投资的(de)一种方式,可以帮助自己多积累一份养老储备,同时有19.6%的(de)青年表示更看重个人(ren)养老金制度未来或将出台的(de)税收优惠。

“这和我(wo)们(men)国家当下特定的(de)发展阶段相关。养老是(shi)一个国家体制的(de)核心特征,而我(wo)国在过去几十年刚刚经历了高速发展的(de)阶段,个人(ren)养老金制度刚刚起步,在这样的(de)历史背景下,养老观念相对(dui)于成熟国家比较薄弱也比较正常的(de),它(ta)需要一个长期建(jian)立的(de)过程。” 上投摩根资产配置及退休金管理首席投资官恩学海表示,“我(wo)们(men)相信,随着个人(ren)养老金制度的(de)不断完善,青年群体参与养老投资和提前进行规划的(de)动力有望显著提高。”

养老目标日期型产品(chanpin)更受青睐

具体到当代青年为养老所作的(de)准备上,本次《调查》也发现了几个比较有趣的(de)现象。

例如,收入越高的(de)群体越舍得为养老储备花钱。绝大多数受访青年(83.0%)认为,每月的(de)劳动所得用于养老储备的(de)部分,只能控制在月收入的(de)20%以内;不过,年收入50万以上的(de)人(ren)更舍得在养老这件事上“花钱”,有一半的(de)人(ren)倾向于将月收入的(de)20%以上投资到养老上。

在具体的(de)养老产品(chanpin)配置上,据本次《调查》统计,商业养老保险、终身寿险等分红返还类产品(chanpin)最受青年群体青睐(65.3%),其次为储蓄存款(54.6%)、银行理财(37.9%)和公募基金(25.8%)。值得注意的(de)是(shi),在个人(ren)养老金制度出台前后,考虑配置公募基金的(de)人(ren)数占比由6%大幅提高到了25.8%,养老目标基金的(de)关注度显著上升。

杨俊进一步分析指出,目前全市场养老目标基金规模已达千亿,其中85%左右为目标风险型产品(chanpin),15%左右是(shi)目标日期型产品(chanpin),但从蚂蚁财富的(de)后台数据来看,目标日期型产品(chanpin)却占据代销主流,产品(chanpin)在供应端和需求端差异较大,未来还有很多可以进化的(de)空间。

恩学海也表示,在海外的(de)养老基金中,目标日期型产品(chanpin)占据较大份额,上投摩根也正在计划发行目标日期型产品(chanpin),并将在股东方摩根资管的(de)投资体系基础上进行本土化改造。

“目标日期型产品(chanpin)的(de)核心的(de)是(shi)下滑曲线的(de)设(she)计,摩根资管已经有一套自己的(de)体系,但它(ta)落地到中国仍然需要本土化改造。比如,我(wo)们(men)需要把国内底层人(ren)口数据、个人(ren)投资者偏好(hao)、储蓄率等因素考虑进下滑曲线的(de)设(she)计当中。” 恩学海表示。

建(jian)议:通过小额高频(pin)的(de)定投进行养老投资

作为生长在互联网的(de)年轻一代,青年们(men)的(de)养老观也深受信息化社会的(de)影响。《调查》中,62.8%的(de)人(ren)表示会从微信、微博、抖音、小红书等新型社交平台上去获得养老信息,其他(ta)依次为金融平台(52.8%)、第三方财富管理平台(51.5%),但约67.1%的(de)受访者表示对(dui)于信息的(de)可靠性无法做出独立判断,养老投教工作任重而道远。

为此,恩学海和杨俊也在采访中表示,当代青年人(ren)的(de)偏好(hao)千差万别,未来需要更多平台、更多机构提供更多元的(de)投教内容以及差异化的(de)服务(fuwu),他(ta)们(men)对(dui)年轻人(ren)的(de)养老规划和投资提出了两大建(jian)议:

首先,年轻人(ren)不应该把养老投资与低风险低收益等同起来,而应结合自身的(de)风险承受能力,以长期视(shi)角看待养老投资。事实上,养老投资的(de)周期较长,而年轻人(ren)抗风险能力也较强,因此,年轻人(ren)可以关注权益类资产占比较高的(de)组合,在承担高风险的(de)同时争取长期高收益。

其次,年轻人(ren)可以采用小额高频(pin)定投的(de)方式,提前为养老做一些长期配置,减轻未来在养老方面的(de)焦虑或者压力。

恩学海认为,养老投资最大的(de)风险之一,是(shi)这笔资产的(de)收益不足以战胜通胀。而想要克服这样的(de)风险,一方面需要坚持长期定投,这是(shi)养老基金的(de)核心假设(she);另一方面需要承担合理的(de)风险,这方面可以借助以公募基金为代表的(de)专业机构的(de)力量。优秀的(de)养老产品(chanpin)可以在承担合理风险的(de)基础上,通过资产配置减少如个股风险、主题投资风险等非系统性风险,为投资人(ren)提供全生命周期的(de)养老解决方案。

最后,杨俊也提示到,年轻人(ren)还是(shi)要整体考虑自己的(de)风险承受能力,选择适合自己的(de)产品(chanpin)。同时提高风险防范意识,警惕打着高收益的(de)虚假宣传和养老骗局。 【编辑:刘湃】

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李文渲 说: 这说的有道理啊
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